原创 | 普惠金融的数字化方向

365bet官网贴吧_365bet足球外围_365bet台湾登录器新闻网 采集侠 2019-10-28 14:59:58
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  普惠金融与服务实体经济是一个问题的两个方面。如何让经济中的薄弱环节得到金融的支持,是一个全球性的难题。对此,中国也交出了一份答卷。2018年9月28日,中国银保监会首次发布《普惠金融白皮书》(以下简称《白皮书》),回顾了普惠金融发展5年来的成果、大中型商业银行普惠金融事业部的改革举措及其成效、金融机构的创新金融服务产品等。作为经验总结和对普惠金融未来趋势的一种展望,《白皮书》的一大亮点是提出并阐释了数字普惠金融,值得关注。

  普惠金融的挑战

  《白皮书》指出,普惠金融发展中还存在着金融资源配置、金融服务质量、普惠金融的商业可持续、金融基础设施、金融消费素养等五方面挑战。

  一是金融资源配置不均衡。在普惠金融实施的过程中,仍然存在金融资源分配不均衡、覆盖率不足等问题。有关数据显示,中国80%的金融资源集中倾斜到30%有优质征信的人口,而另外70%的人,像小企业主、蓝领工人、农民等普惠金融重点服务对象,就很难获得银行贷款或者拿到的贷款价格更贵。因而,现实中的“普惠”与真正意义上的“普惠”还存在较大差距。

  二是金融服务质量有待进一步提升。目前,提供普惠金融的服务方的范围仍然比较局限,主要是以地方中小型金融机构为主。此外,有些金融机构的普惠事业是为了完成任务而为,仅仅停留在指标层面,而没有真正优化服务。

  三是普惠金融商业可持续性有待继续优化。目前普惠金融的发展主要是政策支持为主,如果普惠金融的商业可持续性难以实现,对于金融机构而言发展普惠金融的信心和主动性不够,则很难潜心去布局和发展普惠金融。而普惠金融商业化过度将影响到普惠金融受众群体所能接受的对价,如果过高则不是真正的普惠,而如果商业化不足也可能降低金融机构参与普惠金融的积极性,因而如何把握普惠金融的商业化是又一重点。

  四是普惠金融基础设施覆盖范围仍有扩大空间。中国人民银行2018年3~4月发布的《2017年支付体系运行总体情况》以及《2017年农村地区支付业务总体情况》等数据显示,2017年我国农村地区银行网点数量12.61万个;每万人拥有的银行网点数量为1.3个,县均银行网点55.99个,乡均银行网点3.93个,村均银行网点0.24个。可以看到,乡、村与县级以上的银行网点数量差距仍然较大。此外,农村地区12.61万个银行网点相较全国而言达到了55%,但是我国农村人口人均拥有银行网点数量仍然低于全国水平(全国人均银行网点数1.63个)。因而普惠金融的基础设施覆盖面还有很大的发展空间。

  五是普惠金融消费者素养需进一步开发。普惠金融要深入到受众群体的内心当中,才能够真正实现金融意识的普及。只有金融意识普及后,基层弱势群体才能够享受到真正的金融服务,才会更好地通过金融服务来提升生活水平。因而,通过现代化的传播方式在普惠金融的发展过程中将金融知识、金融理念传递到群众中去,是一条尚待深挖之路。

  普惠金融的数字化方向

  《白皮书》梳理了我国普惠金融发展形成的八大经验,其中特别提到,数字普惠金融引领,是普惠金融可持续发展的重要出路。

  科技赋能下普惠金融质量得以优化。《白皮书》指出,发展数字普惠金融,促进金融服务可触达、可体验、可持续,效率和质量明显提升,主要体现在通过基础账户和银行卡的普及降低“金融排斥”;提升信贷服务效率,银行业积极运用金融科技手段,创新服务渠道,拓展服务深度,降低服务成本,提升服务便利性;降低普惠金融融资成本,伴随新技术、新渠道的使用和金融乱象的治理,银行业小额、分散融资服务的成本得到有效控制,价格保持在合理区间;互联网保险通过技术让保险更加易得,推动实现了普惠保险的行业价值和社会意义。

  数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。大力发展数字普惠金融,运用人工智能、互联网、大数据、云计算等金融科技手段,延伸服务半径,扩大服务覆盖,降低服务门槛和服务成本,提升服务质量和服务效率。发挥数字普惠金融引领作用,着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系,实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务,运用技术创新缓解普惠金融领域突出存在的信用、信息和动力问题,有力应对普惠金融可持续发展面临的挑战。而遏制乱象、防范风险,则是普惠金融发展的基本底线。